Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego to jeden z podstawowych kosztów, z jakimi musi liczyć się każdy, kto planuje zakup mieszkania lub domu na kredyt. Choć często skupiamy się na wysokości raty czy oprocentowaniu, to właśnie prowizja kredytowa może znacząco wpłynąć na całkowity koszt zobowiązania.
W artykule wyjaśniamy, czym dokładnie jest prowizja od kredytu hipotecznego, ile wynosi w poszczególnych bankach i czy istnieją sposoby na jej uniknięcie lub obniżenie. Jeśli zastanawiasz się, jak działa prowizja w kredycie hipotecznym i jak ją negocjować – ten tekst jest dla Ciebie.
Czym jest prowizja od udzielenia kredytu hipotecznego i kiedy się ją płaci?
Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego to jednorazowa opłata, jaką bank pobiera za samo udostępnienie środków kredytobiorcy. Jest to jeden z podstawowych kosztów kredytu i może znacząco wpłynąć na opłacalność całego zobowiązania. Prowizja od kredytu hipotecznego naliczana jest najczęściej jako procent od kwoty zaciąganego kredytu – zwykle w przedziale od 0% do 5%. W zależności od banku, prowizja od udzielenia kredytu może być pobrana z góry (przy uruchomieniu kredytu) lub doliczona do kwoty kredytu, co oznacza, że spłacamy ją razem z ratami.
Warto pamiętać, że prowizja kredytowa nie podlega zwrotowi – nawet jeśli spłacimy kredyt wcześniej. Dlatego przed podpisaniem umowy warto dokładnie porównać oferty i zwrócić uwagę nie tylko na wysokość oprocentowania, ale też na to, ile wynosi prowizja w kredycie hipotecznym. Dla wielu klientów ważne będzie również, czy prowizja kredytu może być rozłożona w czasie lub zredukowana poprzez wybór dodatkowych produktów bankowych.
Prowizja przy kredycie hipotecznym, choć często traktowana jako formalność, może wynosić od kilku do nawet kilkunastu tysięcy złotych – w zależności od wysokości kredytu i polityki banku. Dlatego zrozumienie, czym jest prowizja kredytu hipotecznego i kiedy się ją płaci, to klucz do świadomego wyboru najkorzystniejszej oferty.
Przykłady prowizji kredytów hipotecznych w wybranych bankach
PKO Bank Polski
– standardowa prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego wynosi od 1,5% do 2,5%.
– możliwa opcja prowizji 0% w zamian za wykupienie dodatkowego ubezpieczenia na życie lub nieruchomości.
Santander Bank Polska
– prowizja od kredytu hipotecznego od 0% do 2% w zależności od wkładu własnego i dodatkowych produktów (np. konto osobiste, karta kredytowa).
– promocje dla nowych klientów z prowizją 0% przy kredycie na zakup mieszkania z rynku pierwotnego.
mBank
– prowizja kredytowa standardowo od 1,5% do 3%.
– możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez prowizji przy spełnieniu warunków aktywności na koncie osobistym i wykupieniu ubezpieczenia.
Alior Bank
– prowizja od kredytu: 0% (w promocjach) lub standardowo 2%–3%.
– elastyczne podejście – prowizja kredytu hipotecznego może być negocjowana w zależności od scoringu klienta.
BNP Paribas
– prowizja kredytu hipotecznego: zazwyczaj 2%, jednak w promocjach możliwa prowizja 0%, jeśli klient zdecyduje się na tzw. „pakiet bankowy” (konto + ubezpieczenie + karta).
– opcja wliczenia prowizji w kredyt.
Jak widać, prowizja przy kredycie hipotecznym może się znacznie różnić w zależności od banku, aktualnych promocji oraz produktów dodatkowych, które klient zdecyduje się uruchomić. Warto więc porównywać oferty nie tylko pod kątem oprocentowania, ale też sprawdzać, ile wynosi prowizja kredytu hipotecznego i czy możliwe są warunki jej obniżenia lub całkowitego zniesienia.
Ile wynosi prowizja kredytu hipotecznego w 2025 roku?
W 2025 roku prowizja od kredytu hipotecznego nadal pozostaje jednym z głównych kosztów dodatkowych przy zaciąganiu zobowiązania mieszkaniowego. Jej wysokość zależy od kilku czynników: polityki konkretnego banku, rodzaju oferty (standardowa vs promocyjna), zdolności kredytowej klienta oraz ewentualnych produktów dodatkowych (konto, karta, ubezpieczenie).
Średni poziom prowizji kredytowej w bankach:
- Standardowa prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego:
W większości przypadków mieści się w przedziale 1,5% – 3% wartości kredytu.
Dla kredytu na 400 000 zł oznacza to koszt prowizji w wysokości 6 000 – 12 000 zł. - Prowizja 0% – kiedy jest możliwa?
Coraz więcej banków oferuje kredyty hipoteczne bez prowizji – jednak pod pewnymi warunkami. Najczęściej klient musi:
– wykupić dodatkowe ubezpieczenia,
– aktywować konto osobiste i kartę,
– zapewnić określony wpływ na konto,
– zdecydować się na produkt w promocji czasowej.
Przykładowe warunki prowizji w 2025 r.:
| Bank | Prowizja standardowa | Prowizja promocyjna |
| PKO BP | 2% | 0% przy ubezpieczeniu na życie |
| Santander | 1,5%–2% | 0% dla nowych klientów |
| mBank | 1,5%–3% | 0% z pakietem usług |
| Alior Bank | 2%–3% | 0% przy kompleksowej współpracy |
| BNP Paribas | 2% | 0% w promocjach okresowych |
Jak widać, prowizja od udzielenia kredytu hipotecznego nie jest sztywno ustaloną opłatą. Warto aktywnie pytać doradcę o dostępne promocje i warunki obniżenia prowizji kredytowej. Dobrze przygotowany klient może zaoszczędzić nawet kilka tysięcy złotych już na starcie, bez pogorszenia warunków finansowania.
Prowizja przy kredycie hipotecznym a całkowity koszt zobowiązania – co musisz wiedzieć?
Choć prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego jest jednorazową opłatą, jej wpływ na całkowity koszt kredytu może być znaczący – szczególnie przy wysokiej kwocie finansowania. W praktyce, prowizja kredytowa powiększa sumę, jaką klient musi zapłacić bankowi, co często umyka w rozmowach o „niskim oprocentowaniu”.
Jak prowizja wpływa na koszt kredytu?
W zależności od konstrukcji oferty, prowizja od kredytu hipotecznego może:
- zostać zapłacona z góry – jako jednorazowa opłata przy uruchomieniu kredytu (zmniejsza dostępne środki),
- zostać doliczona do kwoty kredytu – czyli zwiększyć kapitał, od którego naliczane są odsetki (czyli płacimy od niej również odsetki przez kilkanaście/kilkadziesiąt lat).
Oba warianty wpływają na RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania) – czyli wskaźnik, który najlepiej oddaje całkowity koszt zobowiązania. Nawet jeśli nominalne oprocentowanie kredytu hipotecznego wydaje się atrakcyjne, wysoka prowizja kredytu może „zjeść” tę przewagę.
Przykład:
Załóżmy, że klient bierze kredyt hipoteczny na 500 000 zł na 25 lat.
– Prowizja 2% = 10 000 zł
– Jeśli prowizja jest doliczana do kredytu, całkowity kapitał do spłaty to 510 000 zł.
– Przy średnim oprocentowaniu 7%, ta różnica może oznaczać kilkanaście tysięcy złotych więcej zapłaconych w ratach od samej prowizji.
Dlatego zawsze warto analizować, jak prowizja kredytu hipotecznego wpływa na końcową kwotę do spłaty. Banki mają obowiązek podawać RRSO, dlatego porównując oferty, patrz właśnie na ten wskaźnik – on pokazuje prawdziwy koszt kredytu, nie tylko „ładnie wyglądające” oprocentowanie.
Czy można uniknąć prowizji za udzielenie kredytu? Promocje i negocjacje z bankiem
Dobra wiadomość dla kredytobiorców: prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego nie zawsze jest obowiązkowa. Coraz więcej banków oferuje promocje z prowizją 0%, szczególnie w okresach wzmożonej akcji kredytowej lub przy wprowadzeniu nowych produktów finansowych. Istnieją również sytuacje, w których prowizja kredytowa może zostać obniżona lub nawet całkowicie zniesiona – pod warunkiem spełnienia określonych warunków.
Jak można uniknąć prowizji kredytu hipotecznego?
- Skorzystanie z oferty promocyjnej
Banki regularnie ogłaszają promocje na kredyty hipoteczne, w których prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0%. Najczęściej promocja obowiązuje w zamian za spełnienie dodatkowych warunków, np.: – założenie konta osobistego i zapewnienie regularnych wpływów,
– aktywacja karty kredytowej,
– wykupienie ubezpieczenia (np. na życie lub nieruchomości),
– zaciągnięcie kredytu na określony cel (np. zakup mieszkania od dewelopera). - Negocjacje z doradcą kredytowym
W wielu przypadkach prowizja kredytu hipotecznego nie jest sztywno ustalona. Jeśli masz dobrą historię kredytową, wysoki wkład własny lub korzystasz z innych produktów banku, możesz negocjować obniżenie lub całkowite zniesienie prowizji. Warto też porównać oferty różnych banków i przedstawić je doradcy – często konkurencja działa na Twoją korzyść. - Pakiety lojalnościowe i cross-selling
Banki coraz częściej oferują kredyt hipoteczny bez prowizji w ramach pakietów lojalnościowych – czyli w zamian za korzystanie z kilku usług naraz. Prowizja od kredytu hipotecznego może być wtedy zniesiona, jeśli klient zdecyduje się na długoterminową współpracę (np. karta, konto, inwestycje).
Prowizja przy kredycie hipotecznym nie musi być koniecznością. Warto szukać promocji, pytać o możliwość negocjacji i aktywnie analizować oferty – zwłaszcza że prowizje kredytów hipotecznych potrafią różnić się nawet o kilka tysięcy złotych między bankami.
Prowizja od kredytu a inne opłaty – na co jeszcze warto uważać?
Choć prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego jest jednym z najbardziej widocznych kosztów początkowych, to nie jest ona jedyną opłatą, jaką ponosi kredytobiorca. W rzeczywistości na całkowity koszt kredytu wpływa szereg dodatkowych wydatków, które – jeśli nie zostaną wcześniej uwzględnione – mogą nieprzyjemnie zaskoczyć.
Oto inne opłaty, które mogą wystąpić przy kredycie hipotecznym:
- Ubezpieczenie kredytu lub nieruchomości
W wielu przypadkach bank uzależnia korzystniejsze warunki (np. niższą prowizję kredytu hipotecznego) od wykupienia ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia nieruchomości lub ubezpieczenia pomostowego. Choć składki te mogą wydawać się niewielkie, ich koszt w skali lat rośnie. - Opłata za wcześniejszą spłatę kredytu
Jeśli planujesz nadpłatę lub wcześniejsze zakończenie spłaty kredytu, sprawdź, czy bank nie pobiera z tego tytułu prowizji. Niektóre instytucje rezygnują z tej opłaty po upływie 3 lat, inne zachowują ją dłużej. - Opłata za wycenę nieruchomości
W procesie kredytowym niezbędna jest wycena nieruchomości. Czasami koszt ten pokrywa bank, ale najczęściej doliczany jest do kosztów ponoszonych przez klienta. Może to być wydatek rzędu 300–1000 zł. - Koszty notarialne i sądowe
Choć nie są bezpośrednią prowizją od kredytu hipotecznego, stanowią obowiązkowy element całej procedury. Wpis do księgi wieczystej, ustanowienie hipoteki i taksa notarialna to razem nawet kilka tysięcy złotych. - Opłaty administracyjne i za prowadzenie konta
Jeśli bank wymaga otwarcia konta osobistego do kredytu hipotecznego, warto sprawdzić jego warunki. Miesięczne opłaty, prowizje za przelewy czy obsługę karty mogą z czasem wpłynąć na łączny koszt kredytu.
Dlatego przed podpisaniem umowy warto spojrzeć na kredyt hipoteczny całościowo. Prowizja kredytu hipotecznego to tylko jeden z elementów układanki – równie istotne są pozostałe opłaty, które w długim okresie mogą znacznie zwiększyć rzeczywisty koszt kredytowania. Zanim zdecydujesz się na konkretną ofertę, poproś doradcę o przedstawienie pełnych kosztów i dokładne RRSO – to najlepszy sposób na uniknięcie przykrych niespodzianek.
Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego – ile wynosi i czy można jej uniknąć?
Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego to jeden z kluczowych kosztów, które warto dokładnie przeanalizować przed podpisaniem umowy z bankiem. Zwykle wynosi od 1,5% do 3% wartości kredytu, ale w ramach promocji może zostać obniżona lub całkowicie zniesiona. Wysokość prowizji kredytowej wpływa nie tylko na kwotę do zapłaty na początku, ale także – jeśli jest doliczana do kredytu – na całkowity koszt zobowiązania i wysokość rat.
W 2025 roku wiele banków oferuje kredyt hipoteczny bez prowizji, pod warunkiem spełnienia określonych wymagań, takich jak wykupienie ubezpieczenia czy aktywacja konta. Warto porównywać oferty, negocjować warunki i dokładnie analizować RRSO, które pokazuje rzeczywisty koszt kredytu.
Pamiętaj, że prowizja przy kredycie hipotecznym to tylko część kosztów. Do tego dochodzą m.in. ubezpieczenia, opłaty notarialne, za wycenę nieruchomości i prowadzenie konta. Świadome podejście do kredytu, znajomość dostępnych opcji i aktywne pytania do doradcy mogą przełożyć się na realne oszczędności rzędu kilku, a nawet kilkunastu tysięcy złotych.